Soorten geld leningen

Persoonlijke lening

De persoonlijke lening (ook wel PL genoemd) is een vorm van aflopend (meestal consumptief) krediet voor particulieren. Anders dan bij een doorlopend krediet kunnen bij een persoonlijke lening de reeds afgeloste bedragen niet opnieuw worden opgenomen.

Bij een persoonlijke lening leent de kredietnemer een bepaald bedrag, tegen een vooraf afgesproken rente die niet wijzigt gedurende de looptijd van de lening. Een groot voordeel voor de kredietnemer is dus, dat deze precies weet waar hij aan toe is. De terugbetaling van een persoonlijke lening geschiedt in gelijke (maandelijkse) termijnen. Deze bestaan voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente. De belangrijkste kredietgevers die persoonlijke leningen aanbieden zijn de financieringsmaatschappijen, gevolgd door de banken. Het verstrekken van persoonlijke leningen wordt in Nederland op dit moment geregeld door de Wet op het Consumentenkrediet.

Vervroegde aflossing persoonlijke lening

Aan vervroegd aflossen zijn vrijwel altijd kosten verbonden; deze "boete" houdt verband met de rente die de geldschieter in een dergelijk geval misloopt.

Voordelen van een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is in veel gevallen een relatief aantrekkelijke vorm van financieren. Allereerst ligt de rente vaak een stuk lager dan bij andere kredietvormen. Ook liggen de rente, de looptijd en het termijnbedrag vast, zodat de kredietnemer niet voor onaangename verrassingen komt te staan.Bovendien kan die vaste looptijd worden afgestemd op de economische levensduur van het te financieren goed.

Doorlopend krediet

Het doorlopend krediet is een financieringsvorm waarbij, anders dan bij een persoonlijke lening, de mogelijkheid bestaat om reeds afgeloste bedragen opnieuw op te nemen.

Andere kenmerken van het doorlopend krediet zijn: De looptijd is variabel, de rente is eveneens variabel,het termijnbedrag kan veranderen, vervroegd aflossen (zonder kosten) is mogelijk.

Kredietlimiet doorlopend krediet

De kredietverstrekker en de kredietnemer spreken onderling een kredietruimte of kredietlimiet af: het maximale geld bedrag dat de kredietnemer op enig moment kan lenen. Het is echter aan de kredietnemer om te bepalen hoeveel geld hij of zij daadwerkelijk wil lenen, zolang het totale bedrag maar binnen de afgesproken kredietruimte blijft. Een kredietnemer kan het volledige bedrag meteen bij aanvang opnemen, maar het is ook mogelijk om dat in een aantal stappen te doen. Daarnaast kunnen (zoals hiervoor al aangegeven) reeds afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen.

Looptijd doorlopend krediet

De looptijd van een doorlopend krediet is in de praktijk variabel, doordat de kredietnemer flexibel geld kan opnemen en aflossen. Wel wordt bij het afsluiten van de lening een theoretische looptijd vastgesteld, maar deze heeft niet zoveel praktische betekenis, vanwege de aannamen die er aan ten grondslag liggen: De kredietruimte wordt direct bij aanvang volledig benut, de rente verandert tijdens de looptijd niet, de kredietnemer doet geen extra aflossingen, de kredietnemer doet geen vervolgopnames, de termijnbedragen worden elke maand op tijd betaald. Het mag echter duidelijk zijn dat deze aannamen meestal "in strijd zijn" met het specifieke (flexibele) karakter van het doorlopend krediet!

Rente doorlopend krediet

De hoogte van de rente ligt bij een doorlopend krediet niet vast; zij volgt de ontwikkelingen op de geldmarkt. Als de rente verandert, verandert bij een "variabel doorlopend krediet" zowel het te betalen termijnbedrag als de looptijd van het krediet, bij een "vast doorlopend krediet" verandert in een dergelijk geval alleen de looptijd.

Rood staan

Onder rood staan (officieel "rekening-courantkrediet" geheten) verstaat men de kredietvorm waarmee banken hun klanten in staat stellen om een tijdelijk saldotekort op hun betaalrekening op te vangen.

Het komt wel voor dat rekeninghouders "per ongeluk" rood komen te staan, bijvoorbeeld door cheques uit te schrijven terwijl er onvoldoende saldo op de rekening staat.

Wie rood staat zonder daar met de bank vooraf afspraken over te hebben gemaakt, zal zijn saldo snel moeten aanvullen, en betaalt bovendien een hoge rente. Dit is dus bepaald geen aantrekkelijke "financieringsvorm"! Veel verstandiger is het om vooraf met de bank afspraken te maken over het gewenste rekening-courantkrediet. Daarbij wordt o.a. de kredietlimiet vastgesteld: het maximale bedrag dat de klant rood mag staan.

Koop op afbetaling

Onder koop op afbetaling verstaat men in Nederland alle koopovereenkomsten waarbij de koper de koopsom in termijnen betaalt (hierbij moeten twee of meer termijnen worden betaald nadat het gekochte reeds aan de koper is overgedragen). De geldschieter kan de verkoper zelf zijn (men spreekt ook wel van leverancierskrediet), maar er kan ook gebruik worden gemaakt van een aparte financieringsmaatschappij: deze betaalt de koopsom onmiddellijk aan de verkoper, en ontvangt het geld vervolgens (met rente!) in termijnen van de koper.

Soms wordt overeengekomen dat de koper pas eigenaar van het gekochte wordt nadat de laatste termijn is betaald; in dat geval spreekt men van huurkoop. Deze laatste vorm van koop op afbetaling moet schriftelijk worden geregeld, maar de "gewone" vorm van koop op afbetaling kan in Nederland in theorie ook mondeling worden overeengekomen. In veel gevallen betaalt de koper bij koop op afbetaling een hogere rente dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening, zodat die laatste financieringsvorm vaak aantrekkelijker is dan kopen op afbetaling!

Huurkoop

In Nederland is huurkoop een speciale vorm van koop op afbetaling. Het verschil met de "gewone" koop op afbetaling is dat bij huurkoop de koper pas eigenaar van het gekochte wordt nadat de laatste termijn is voldaan (dus: nadat de lening volledig is afgelost). Zolang dat niet is gebeurd, mag de koper het gekochte niet verkopen of verhuren, en de koper is bovendien aansprakelijk voor eventuele schade.

De wet stelt enkele bijzondere eisen aan huurkoop. Zo moet deze bij akte worden aangegaan, en in de akte moeten de volledige koopprijs, het aflossingsschema en het voorbehoud m.b.t. de eigendomsovergang expliciet worden vermeld. Gebeurt dat niet, dan is er geen sprake van huurkoop, en de koper wordt onmiddellijk eigenaar van het gekochte! Als de koper zich niet aan zijn betalingsverplichtingen houdt, dan kan de verkoper een rechterlijk bevel tot teruggave van het gekochte verkrijgen. Het gekochte kan dan opnieuw (aan een ander) worden verkocht, en als de opbrengst daarvan niet voldoende is om de nog openstaande schuld (meestal verhoogd met een boete) af te lossen, dan blijft de oorspronkelijke koper verantwoordelijk voor de betaling van het ontbrekende bedrag.

Huurkoop is een financieringsvorm die vaak gebruikt wordt bij de aanschaf van auto's. Daarbij wordt vaak door de geldschieter bedongen dat voor de gekochte auto een autoverzekering van het type all risk (WA volledig casco) wordt afgesloten gedurende de gehele looptijd van de lening. Dit is, vooral bij (wat oudere) tweedehands auto's, vaak weinig zinvol en relatief duur.

Bovendien wordt bij huurkoop vaak een hogere rente berekend dan bij andere financieringsvormen. Zoals uit het bovenstaande wellicht al duidelijk is geworden, is huurkoop over het algemeen geen aantrekkelijke financieringsvorm, vaak kan de koper beter een persoonlijke lening of een doorlopend krediet afsluiten en daarmee de aanschaf betalen!